Ayuda del gobierno para la compra
Según una investigación del Consejo de Prestamistas Hipotecarios (CML),† en 2014 el 52% de los compradores por primera vez recibieron ayuda a la hora de comprar una vivienda, ya sea por parte de la familia o a través de planes gubernamentales como la Ayuda a la Compra.
Una alternativa a la donación de dinero es el préstamo. Aunque pedir dinero prestado a la familia para un depósito hipotecario puede parecer mejor que pedir un préstamo, ya que los prestatarios pueden no tener que pagar intereses, sigue considerándose un préstamo a efectos de la solicitud de la hipoteca.
Los padres también deben tener en cuenta las implicaciones para su puntuación de crédito. Ser nombrado cohipotecario vincula su historial crediticio al de su hijo. Esto significa que si el hijo comete errores con sus finanzas personales, afectará a la capacidad de los padres para obtener créditos en el futuro.
Una hipoteca de liberación de capital libera el valor de las casas que son propiedad absoluta, sin una hipoteca existente. También conocidas como hipotecas de por vida, permiten pedir prestado hasta el 50% del valor de la vivienda. Pero estos productos pueden consumir parte o todo el valor de su patrimonio, por lo que no es una opción que deba tomarse a la ligera.
Ayuda a la compra en Londres
Puedes aportar hasta 4.000 libras esterlinas al año, hasta los 50 años. Debes hacer el primer pago en tu ISA antes de los 40 años. El gobierno añadirá una bonificación del 25% a tus ahorros, hasta un máximo de 1.000 libras al año.
Si abriste una ISA de ayuda a la compra antes de finales de noviembre de 2019, todavía puedes utilizarla para un depósito si compras antes de diciembre de 2030. Al igual que la Lifetime ISA, esta cuenta le permite obtener una bonificación del 25% en sus ahorros.
Está disponible para los compradores por primera vez que quieran comprar una casa de “nueva construcción” dentro del límite de precio regional correspondiente. Debe utilizarse para comprar la vivienda principal y no puede utilizarse para comprar una segunda vivienda o un inmueble para alquilar.
Necesita un depósito de al menos el 5% del precio de compra. Puede pedir prestado hasta el 20% (el 40% en Londres) del precio de compra en forma de préstamo participativo sin intereses. No se pagan intereses por el préstamo sobre el capital durante los primeros cinco años. A partir del sexto año, empezará a pagar intereses por el importe del préstamo sobre el capital social que haya tomado prestado. Los pagos del préstamo participativo son sólo de intereses, por lo que no se reduce la cantidad que debe.
Ayuda a la compra: préstamo participativo
Sólo se necesita un pago inicial del 3% del precio de compra de la vivienda, y no hay una contribución mínima requerida por parte del prestatario. Eso significa que el dinero puede proceder de un regalo, una subvención o un préstamo de una fuente aceptable.
El seguro hipotecario privado (PMI) también puede ser descontado para estos préstamos para viviendas de bajos ingresos. Es probable que obtenga una tasa de PMI más baja que los prestatarios con hipotecas convencionales estándar, lo que podría ahorrarle mucho dinero mes a mes.
Por ejemplo, el programa HomeReady de Fannie Mae le permite añadir los ingresos de un compañero de piso o de un inquilino en su solicitud de hipoteca, aunque no estén incluidos en el préstamo. Esto puede ayudar a aumentar sus ingresos y facilitar la obtención de financiación.
Si no está comprando dentro de los límites de la ciudad, puede calificar para un préstamo hipotecario del USDA. Oficialmente llamado Programa de Préstamos Garantizados para Viviendas Unifamiliares, el préstamo del USDA se creó para ayudar a los prestatarios de ingresos bajos y moderados a comprar casas en zonas rurales.
Hay dos tipos de préstamos del USDA: el Programa Garantizado es para los compradores cuyos ingresos familiares no superan el 115% del ingreso medio del área (AMI). El Programa Directo es para aquellos con ingresos entre el 50% y el 80% del AMI.
Ayuda a la compra isa
Además, los jóvenes de 20 años tienen un 20% menos de renta disponible que la media nacional. Debido a los obstáculos financieros a los que se enfrentan muchos adultos jóvenes en la actualidad, es vital que los padres enseñen a sus hijos conocimientos financieros, y que empiecen a hacerlo pronto.
Para los padres, ayudar a sus hijos a comprar una casa empieza por darles las herramientas que necesitan para desarrollar una sólida comprensión de las finanzas personales. Estos conocimientos financieros básicos pueden darles la seguridad de que disponen de la información necesaria para tomar decisiones monetarias inteligentes. Esta guía ayudará a los padres a desarrollar un plan educativo para ayudar a sus hijos a conseguir una mejor posición para ser propietarios de una vivienda.
La alfabetización financiera de los niños significa dar a sus hijos una educación integral sobre la gestión del dinero. Aunque las circunstancias financieras de cada familia son únicas, hay valiosas lecciones disponibles en todos los presupuestos domésticos. Utiliza el presupuesto de tu casa para diseñar un plan que ayude a tus hijos a aprender más sobre finanzas personales. Y nunca es demasiado pronto para empezar este proceso con tu hijo.