¿Cómo ayudan los bancos a las empresas?
Conseguir un préstamo empresarial es un gran obstáculo para la mayoría de las pequeñas empresas de Nigeria, principalmente debido a la falta de facilidades crediticias adecuadas para los propietarios de pequeñas empresas y empresarios del país. Pero la obtención de financiación externa es a menudo necesaria para poner en marcha o hacer crecer un negocio o para cubrir los gastos cotidianos, incluidas las nóminas y el inventario.
Aunque encontrar, solicitar y obtener la aprobación de préstamos para pequeñas empresas puede ser difícil, cuanto más se sepa al respecto, más fácil será. Este artículo destaca las formas y los pasos clave que puede seguir para conseguir un préstamo empresarial.
Los bancos y las instituciones financieras ofrecen ayuda financiera a empresas de todas las fases. Los bancos conceden préstamos incluso a los que empiezan, si están satisfechos con el modelo de negocio, los rendimientos previstos de la empresa, la capacidad de devolver el préstamo (a través del negocio o de otro modo), la experiencia y los conocimientos de gestión y otras garantías aportadas.
Aunque la mayoría de los préstamos bancarios tienen un tipo de interés elevado, es importante que haga sus deberes comparando las distintas opciones de préstamos para pequeñas empresas que ofrecen los principales bancos de Nigeria. Antes de decidirse por una u otra opción, asegúrese de comprender plenamente las condiciones del contrato de préstamo con la garantía de que podrá devolverlo en el plazo previsto.
Préstamo Sme
Las PYME africanas se enfrentan a dos importantes retos de financiación: la accesibilidad y la asequibilidad. La accesibilidad se refiere a la capacidad de las PYME para acceder a la financiación. En África, las PYME suelen ser informales, es decir, no están registradas formalmente como empresas, lo que dificulta su acceso a la financiación. Además, incluso las que están registradas formalmente sufren a menudo de falta de accesibilidad. Se trata de un problema importante porque, sin suficiente capital circulante, las empresas no pueden invertir ni crecer. Sólo entre un tercio y una quinta parte de las PYME del África subsahariana disponen de un préstamo bancario o una línea de crédito. Se calcula que el 28,3 por ciento de las empresas de la región tienen restricciones de crédito.
La asequibilidad se refiere al coste del capital, o a lo que le cuesta a una empresa pedir un préstamo o recibir una inversión. El coste total del préstamo comprende no sólo el coste del préstamo original, sino también los intereses cobrados y los costes de transacción, como los honorarios de los abogados para perfeccionar las garantías. Esto supone un serio reto en África, ya que los tipos de interés locales de los bancos suelen ser de dos dígitos, a veces superiores al 20-25%. Los proveedores de financiación alternativa, como las instituciones de microfinanciación o los prestamistas digitales (por ejemplo, m-Shwari, Branch), pueden cobrar tipos aún más altos, de hasta el 40-50%. Los elevados tipos de interés suelen disuadir a las pymes de intentar siquiera solicitar financiación. Esta falta de financiación asequible perjudica seriamente a las PYME en África.
Pequeñas y medianas empresas
Panorama generalLas pequeñas y medianas empresas (PYME) desempeñan un papel fundamental en la mayoría de las economías, especialmente en los países en desarrollo. Las PYME representan la mayoría de las empresas del mundo y contribuyen de forma importante a la creación de empleo y al desarrollo económico mundial. Representan alrededor del 90% de las empresas y más del 50% del empleo en todo el mundo. Las PYME formales contribuyen hasta el 40% de la renta nacional (PIB) en las economías emergentes. Estas cifras son significativamente mayores si se incluyen las PYME informales. Según nuestras estimaciones, en 2030 se necesitarán 600 millones de puestos de trabajo para absorber la creciente mano de obra mundial, lo que hace que el desarrollo de las PYME sea una gran prioridad para muchos gobiernos de todo el mundo. En los mercados emergentes, la mayoría de los empleos formales son generados por las PYME, que crean 7 de cada 10 puestos de trabajo. Sin embargo, el acceso a la financiación es una limitación clave para el crecimiento de las PYME, es el segundo obstáculo más citado que enfrentan las PYME para hacer crecer sus negocios en los mercados emergentes y los países en desarrollo.
Las PYME tienen menos posibilidades de obtener préstamos bancarios que las grandes empresas; en su lugar, dependen de los fondos internos, o del dinero en efectivo de amigos y familiares, para poner en marcha y gestionar inicialmente sus empresas. La Corporación Financiera Internacional (CFI) estima que 65 millones de empresas, es decir, el 40% de las micro, pequeñas y medianas empresas (MIPYMES) formales de los países en desarrollo, tienen una necesidad de financiación insatisfecha de 5,2 billones de dólares al año, lo que equivale a 1,4 veces el nivel actual de los préstamos a las MIPYMES a nivel mundial. Asia Oriental y el Pacífico representan la mayor parte (46%) del total de la brecha de financiación mundial y le siguen América Latina y el Caribe (23%) y Europa y Asia Central (15%). El volumen de la brecha varía considerablemente de una región a otra. En particular, las regiones de América Latina y el Caribe y de Oriente Medio y el Norte de África presentan la mayor proporción de la brecha de financiación en comparación con la demanda potencial, medida en un 87% y un 88%, respectivamente. Aproximadamente la mitad de las PYME formales no tienen acceso al crédito formal. El déficit de financiación es aún mayor si se tienen en cuenta las microempresas y las empresas informales.
Pequeños retos
Las pequeñas y medianas empresas (PYME) son una parte esencial de cualquier economía al contribuir a la creación de riqueza y a la mitigación de la pobreza. En la mayoría de los países, las PYME emplean a la mayor parte de la mano de obra y contribuyen significativamente al PIB del país. Por ello, la creación de empleo y valor en el ámbito de las PYME es un vehículo para el crecimiento inclusivo. Las PYMES también tienen el potencial de aportar mejoras medioambientales sustanciales y son un motor para el progreso tecnológico y la innovación. Por lo general, las PYME son financieramente sólidas y tienen una historia de éxito como microempresas de larga duración.
Sin embargo, en muchos países las PYME tienen un acceso limitado a los productos y servicios financieros. La percepción errónea de modelos de negocio demasiado arriesgados que atienden a clientes poco rentables hace que las PYME no sean atendidas por muchos bancos comerciales. Sin embargo, las historias de éxito en todo el mundo ilustran que la financiación de las PYME puede ser un negocio rentable y que los riesgos pueden ser gestionados. Los bancos pueden obtener beneficios si se comprometen con las PYME, diversificando su riesgo crediticio y su estructura de clientes, y ampliando así su negocio.